Выход из долговой ямы. План действий.

Mon, 31 Mar 2008 08:10:05 GMT

Я не буду говорить общие фразы о том, насколько опасно пользоваться кредитными карточками, бездумно/импульсивно брать потребительские кредиты, поддерживать всеми силами свой статус, залезая в долги. Нет. Вместо этого я постараюсь дать Вам список практических советов, как изменить Вашу ситуацию к лучшему.

Как бы там ни было, выход из долговой ямы – не самое увлекательное занятие. Если Вы на самом деле находитесь в отчаянном положении, будьте готовы пожертвовать многим. Прежде всего, давайте посмотрим, как вести себя, находясь в таком положении.

Главные ошибки утопающих в долгах.

1. Взнос минимального платежа. Банк с большим удовольствием подсадит вас на удочку "минимальных платежей". Оплачивая только минимум, Вы можете всю жизнь платить ему деньги за взятый однажды кредит. Вы должны понимать, что банку выгодно, чтобы вы постоянно вносили минимальные платежи по своим кредитам. К примеру, если он у Вас составляет $8 000, и Вы вносите только минимальный платеж ежемесячно, вам потребуется 25 лет и 7 мес., чтобы полностью выплатить долг. Выплачивая кредит таким способом, Вы заплатите $15 432, что практически в два раза превышает первоначальную сумму.

Постарайтесь всеми силами выплачивать, как можно больше. Если Ваш ежемесячный платеж составляет $40, платите $80 и больше. Если Вы не можете позволить себе этого, тогда читайте дальше.

2. Выплата мелких долгов. Если у Вас слишком много кредитов и долгов, то первая ошибка, которую вы можете сделать – это погасить вначале все мелкие долги, чтобы их стало меньше. Такие действия легко объяснимы. Человек не в силах держать в голове много информации. Очень трудно управлять всеми долгами и кредитам, если их количество достаточно большое. Поэтому вы стараетесь сократить информацию к минимуму, так Вам будет легче психологически (что лучше – иметь один большой кредит, или 20 долгов и кредитов, хоть и маленьких?..).

Но, гораздо правильнее поступить следующим образом. Во-первых, всю информацию о Ваших долгах, кредитах и вообще всех деньгах перенести с головы в компьютер. Можно для этого использовать Family 2008 (если Вы находитесь в больших финансовых проблемах, то денег для покупки подобного продукта у Вас попросту нет - в таком случае обращайтесь в центр финансовой помощи Family Financial Care: care@sanuel.com). Как только Вы записали всю свою ситуацию в программу, Вам станет гораздо легче управлять как своими долгами, так и своими финансами вообще.

Второе, что нужно сделать – определить те долги и кредиты, проценты по которым самые высокие и бросить все силы на их погашения, оставив все остальные небольшие долги и кредиты (сколько бы их ни было – компьютер в состоянии запомнить все). Если процентные условия по всем долгам практически одинаковые, тогда постарайтесь расправиться с самыми маленькими долгами – это может послужить хорошей мотивацией и поможет справиться с большими долгами.

3. Просьба увеличить кредитный лимит. Это не выход из положения. Увеличив лимит, Вы оттягиваете время расплаты, при этом зарываясь в долговую яму все глубже.

4. Консолидация долгов. В принципе, консолидация долгов – это очень даже неплохой шаг. Т.е. Вы идете к кредитору с просьбой «заменить» ряд Ваших долгов (долги по кредитным карточкам, потребительские кредиты и пр.) на один большой кредит, плюс, увеличить срок погашения. Таким образом, у Вас появляется возможность платить меньше каждый месяц, а значит, есть шансы выбраться из кредитной ямы. Но, данный пункт стоит под четверым номером в списке ошибок, почему? Дело в том, что у нас, в отличии от запада, есть только такое понятие как рефинансирование кредитов – выдача нового кредита на погашение старого безо всяких скидок и преференций. Применяется рефинансирование в основном к долгосрочным кредитам (ипотека, например). И имеет смысл оно только, если Вы брали ипотечный кредит достаточно давно, в те времена, когда банки выдавали кредиты под сказочно высокие проценты, вроде ставок 18% годовых в валюте.

Запомните, сам процесс рефинансирования не бесплатен. Вам нужно будет заплатить разные взносы, услуги и пр. Таким образом, если «старый» и «новый» кредиты отличаются на доли процента (или несколько процентов), тогда весь труд, в конце концов, может оказаться бесполезным. Поэтому следует обращать пристальное внимание на все комиссии, как первого, так и второго банка, иначе Ваше решение перекредитоваться будет Вашей очередной ошибкой.

План выхода из финансового кризиса.

1. Запастись доверием кредиторов. Первое правило при финансовом кризисе (к примеру, когда Ваш долг не покрыть и годовой зарплатой, а проценты по кредитам превысили Ваши ежемесячные заработки) – не скрывайтесь от кредиторов. Рано, или поздно это приведет Вас к очень плачевной ситуации. Вам в любом случае не удастся избежать расплаты. Кредитор – это человек, прежде всего. Придите к своему кредитору (например, в банк) и расскажите все как есть, ничего не скрывая. Скажите, что у Вас сейчас очень большие финансовые проблемы, но Вы не намерены их избегать, и хотите вернуть все деньги. Пообщайтесь и придумайте самый оптимальный план выхода из проблем. Но, давайте знать кредитору о себе, о том, что вы осведомлены своим положением и стараетесь его исправить. Идите первыми к кредитору.

Важно помнить вот еще что. Ваш кредитор сам заинтересован в переговорах с вами. Ему НЕ выгодно забирать «силой» свои деньги у Вас, так как при таком развитии сценария он потеряет часть своих денег (кредитору придется оплачивать услуги коллекторской компании). По этому кредитор не заинтересован идти на крайние меры. Он открыт к общению с Вами. Помните это, и первым делом поговорите с ним.

2. Навести порядок в финансах. Если до этого момента... [продолжить]

AlexeySalo

Выход из долговой ямы. План действий.